در این سایت، هر چند وقت یک بار نمونه‌هایی از بررسی وضعیت مالی خانواده‌های کانادایی که به مشاور مالی Financial Advisorمراجعه کرده‌اند عرضه می‌شود. با این کار شما با سطح درآمدی خانواده‌های تثبیت شده، مسایل و دغدغه‌های مالی آنها و نهایتا تاثیر مشاوره مالی بیشتر آشنا می‌شوید. در این مقاله می‌بینید که یک مشاور مالی چگونه با یک برنامه درمانی ۵ ساله، برای تغییر تدریجی دخل و خرج خانواده به یک وضعیت جدید و تثبیت‌شده‌تر برنامه‌ریزی می‌کند. آنچه در این نوبت به آن پرداخته شده، ادغام مالی وضعیت دو خانواده است که با ازدواج، وضعیت جدیدی را تجربه می‌کنند.

خانواده‌های دارای ترکیب سنی متنوع باید میان سرمایه‌گذاری برای RESPو RRSPتعادل برقرار کنند

موقعیت: یک خانواده پنج نفره نیازهای مختلفی دارد؛ استراتژی: از هزینه‌های سرمایه‌گذاری بکاهند، ریسک‌های مالی را کنترل کنند؛ راه‌حل: هم برای بازنشستگی و هم برای RESPسرمایه‌گذاری کنند.

در استان بریتیش کلمبیا زوجی که ما از این پس آنها را هرب و وینی می‌نامیم و هر دو ۳۸ ساله هستند، تصمیم دارند تا در ماه می با هم ازدواج کنند. وینی مدیر یک دفتر است و سه فرزند زیر ۱۰ سال دارد. هرب هم دبیر دبیرستان است. مجموع درآمد آنها قبل از پرداخت مالیات ۱۱ هزار دلار در ماه است. هر ماه از اجاره زیرزمین خانه‌اشان هم ۲هزار و ۱۵۰ دلار درآمد خالص دارند. آنها از یک ملک اجاره‌ای دیگر هم ماهی ۱هزار و ۳۰۰ دلار عایدی دارند و برای بچه‌ها هم ۲ هزار و ۶۰۰ دلار پول دریافت می‌کنند که مجموع این ارقام به ۱۷ هزار و ۵۰ دلار در ماه بالغ می‌شود. البته از این رقم بعد از کسر مالیات پولی معادل ۱۲ هزار و ۴۵۰ دلار باقی می‌ماند. مشکل آنها این است که چطور بین دارایی زمان بازنشستگی، RRSP، دارایی‌های سرمایه‌ای  و ۴۳۵ هزار دلار بدهی خود تعادل برقرار کنند.

وضعیت مالی آنها کمی پیچیده است. آنها می‌خواهند بر میزان پس‌انداز تحصیلی برای فرزندانشان افزوده شود و راهی پیدا کنند تا وینی هم بتواند از ساعات کار خود در بیرون از خانه کم کند و در عوض بیزینسی را در خانه راه بیندازد.

در حال حاضر دارایی این زوج چیزی در حدود ۱.۶ میلیون دلار است که تقریبا بیش از نیمی از آن به شکل دارایی واقعی است که البته برای تامین آن از وام یا خط (ردیف) اعتباری (line of credit) استفاده کرده‌اند که به این ترتیب بدهی‌ای معادل ۴۳۵ هزار دلار برای آنها ایجاد شده است. بخشی از میزان سرمایه خالص ۱ میلیون و ۱۵۵ هزار و ۶۰۰ دلاری آنها را ۸۰ هزار دلاری که هرب برای برنامه مزایای بیمه بازنشستگی خود کنار گذاشته است، تشکیل می‌دهد.

هرب و وینی به رغم وضعیت مالی خوبی که دارند، کمی نگران به نظر می‌رسند. وینی می‌گوید: «با توجه به پولی که ما دو نفر هر ماهه به دست می‌آوریم، الان باید درآمد آینده‌نگرانه بیشتری نسبت به آنچه داریم، می‌داشتیم.»

برای حل مشکل این زوج از یک مشاور مالی در ونکوور به نام آقای گرم ایگان، از مشاوران شرکت KCM Wealth Management، خواسته شد تا به کمک آنها بیاید. آقای ایگان می‌گوید: «درآمد آنها خیلی خوب است به حدی که آنها را در یک وضعیت خوب مالی قرار می‌دهد. اما هرب و وینی برای رسیدن به اهداف و مسئولیت‌های خود فشار زیادی بر خود وارد می‌کنند.»

هزینه ماهانه آنها ۱۲ هزار و ۲۳۵ دلار است که کمی کمتر از درآمد آنها بعد از کسر مالیات است. تا زمان ازدواج هم هر ماه باید ۲ هزار و ۵۰۰  دلار بپردازند. آنها در حال پرداخت بخشی از هزینه‌های ازدواج هستند تا به این ترتیب از فشار مالی مراسم اصلی تا حد امکان کاسته شود. بعد از پرداخت صورت‌حساب‌های مربوط به این مراسم، این ۲ هزار و ۵۰۰ دلار در ماه به درآمد آنها اضافه می‌شود.

يك شنبه ۳ بهمن ماه ۱۳۸۹ در ۰۸:۱۳:۴۵ ب.ظ - برگردان: نادیا غیوری - پیوند همیشگی
تعداد بازدید: ۴۹۳۴ زندگی مرفه همراه با آینده‌نگری